Mérethatékony intézmények – Költséghatékonyabban működő

intézmények csökkenő marzsok mellett

5.1. TKM LIMITEK ETIKUS ÉLETBIZTOSÍTÁSOKÉRT – TARTÓSAN KEDVEZŐ KÖLTSÉGŰ ÉLETBIZTOSÍTÁSOK

Az­MNB­a­fair­banki­szabályozás­nyomán­alakította­ki­az­etikus­életbiztosítási­koncepciót,­és­új­szabályozói­

A nem nyugdíjbiztosítási célú unit-linked termékek TKM-értékének változása

0

% Rendszeres díjas termékek %

* 10 éves tartam esetében csak a tartamos szerződések kerültek figyelembevételre

TKM maximumok TKM minimumok MNB ajánlás MNB ajánlás + 1,5%

2015.12.23.*

10 éves tartam 15 éves tartam 20 éves tartam

2016.05.09. 2016.09.15. 2017.01.19.

Darab

% Egyszeri díjas termékek (5 éves tartammal)

*A teljes átlag, minimum és maximum TKM-ek átlaga

Termékek száma (jobb tengely) TKM Minimum átlag

TKM Maximum átlag Teljes átlag

Forrás: MNB.

a­terméktípusonként­különböző­TKM­limitek­alkalmazását.­Az­ajánlás­lehetővé­tette­a­drága­termékek­kiszo-rulását­és­új,­költséghatékonyan­megtervezettek­bevezetését­a­piacra.­A­befektetési­egységekhez­kötött­(UL)­

életbiztosítások­esetében­jelentős­TKM­csökkenések­mentek­végbe­a­szabályozási­lépések­kezdete­óta­(19.­

ábra),­amely­a­rendszeres­díjas­(ezen­belül­különböző­tartamokon)­és­az­egyszeri­díjas­termékekre­egyaránt­

tapasztalható.

Az­életbiztosítási­szerződések­markáns­részét­(2016.­év­végén­83%-át)­a­rendszeres­díjas­biztosítások­teszik­ki,­

így­a­hatás­itt­tekinthető­a­legjelentősebbnek.­A­rendszeres­díjas­UL­életbiztosítások­esetében­az­ajánlás­a­10,­15­

és­20­éves­tartamra­kiszámított­TKM­érték­esetében­4,25­százalék;­3,95­százalék­és­3,5­százalék­szintet­ajánl²²,­

melyet­a­biztosító­1,5­százalékkal­haladhat­meg­olyan­esetben,­ahol­a­termék,­illetve­a­választott­eszközalap­

22­­Az­élethosszig­tartó­szerződések­esetében­a­15.­évtől­elvárás­az­ajánlott­szint­betartása.

20. ábra

Rendszeres díjas unit-linked életbiztosítások TKM értékének alakulása

4,29 4,23

3,58

2015 dec. 31. 2016 dec. 31. 2017 okt. 31.

% %

Célsáv

TKM minimum-maximum TKM átlagok

Megjegyzés: Az ábrán a tartamos életbiztosítások 10, 15 és 20 éves és a whole life 15 és 20 éves TKM értékei láthatók, mivel az MNB ajánlás limitei ezekre az értékekre vonatkoznak.

Forrás: MNB.

MÉRETHATÉKONY­INTÉZMÉNYEK

5.2. NEM-ÉLET ÁGI KOMBINÁLT MUTATÓ – FENNTARTHATÓ MŰKÖDÉST BIZTOSÍTÓ MARZSOK

A­biztosítási­tevékenység­esetében­elvárás,­hogy­az­intézmények­által­beszedett­díjak­fedezzék­a­szolgáltatások­

Európai országok kombinált mutatói főbb nem-élet ági kategóriánként 2015-ben

0

Románia Hollandia

Lengyelország Írország Lettország Izland

Belgium Litvánia Finnország Portugália

Ciprus Magyarország Svédország

Spanyolország Németország

Szlovénia Olaszország Szlovákia Horvátország Dánia Bulgária Görögország

% Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás %

0

Németország Hollandia Dánia Litvánia

Olaszország Lettország

Írország

Franciaország Horvátország

Egyesült Királyság Finnország Belgium Spanyolország Izland Lengyelország Portugália Bulgária Szlovénia

Magyarország Svédország Szlovákia Románia

Liechtenstein Görögország

Ciprus

Egyesült Királyság Horvátország Bulgária Izland

Szlovákia Románia Szlovénia Litvánia Ciprus

Hollandia Portugália Lettország

Németország Lengyelország Magyarország Olaszország Belgium Spanyolország Finnország Dánia Svédország

Franciaország Liechtenstein Görögország

% Casco %

Bruttó kárhányad Bruttó költséghányad

Forrás: EIOPA.

pillanatképéből.­A­casco­biztosítások­esetében­hazánk­szintén­a­középmezőnyben­található,­itt­azonban­az­ nem­emelkedhet­egy­tisztességesnek­tekinthetőnél­magasabb­szintre,­ezért­szektorszintű­átlagban­a­megszol-gált­díjak­15­százalékánál­kisebb­marzs²³­melletti­működés­lenne­ideális­az­intézmények­számára.­Az­alsó­határ­

korábbi­tapasztalatoktól­történő­5­százalékpontos­elmozdulását­a­biztosítók­költségcsökkentéssel­lehetnek­

képesek­kigazdálkodni,­amelyet­a­3.­fejezetben­levezetett­erősödő­verseny­kényszeríthet­ki.

23­­Az­itt­bemutatott­„marzsba”­beletartozik­még­a­nem-élet­ági­biztosítási­termékeket­terhelő­adó 22. ábra

Nem-élet ági kombinált mutató alakulása

0

Kombinált mutató célsáv (85–90%)

Bruttó megszolgált díj Bruttó kárráfordítás Bruttó költség

Kárhányad (jobb tengely) Kombinált mutató (jobb tengely) Forrás: MNB.

MÉRETHATÉKONY­INTÉZMÉNYEK

5.3. KÖLTSÉGHÁNYAD – OLCSÓBBAN MŰKÖDŐ BIZTOSÍTÓK

A­hatékony­vállalati­működés­egyik­meghatározó­mérőeszköze­a­költséghányad,­amely­megmutatja,­hogy­az­

intézmény­a­bevételeinek­mekkora­részét­fordítja­a­biztosítási­tevékenység­finanszírozására.­Ebben­a­fejezetben­

bemutatjuk­a­hazai­biztosítók­költségeinek­alakulását­a­díjbevételük­arányában.­Emellett­kívánalmakat­fogal-mazunk­meg­azzal­kapcsolatban,­hogy­a­jelenlegi­helyzetből­kiindulva­10­év­elteltével­milyen­költségszinteket­

tartanánk­ideálisnak­a­szektor­szereplői­számára.

Az­ágankénti­költséghányadok­szektorszinten­egymástól­érdemben­eltérő­képet­mutatnak­(23.­ábra).²⁴­Az­élet­

ág­összköltséghányada­jelentősen­–­2004­óta­átlagosan­13­százalékponttal­–­alacsonyabb,­mint­a­nem-élet­

24­A­kompozit­biztosítók­díjbevételei­és­költségei­a­két­ág­között­megosztva­jelennek­meg.

23. ábra

Az élet- és nem-életbiztosítási ágak költségei azok bruttó díjbevételének arányában

0

Szerzési költség Igazgatási költség Kárrendezési költség Befektetési költség 33 32 32 34 36 37 38 38 39 39 39 37 38

30

Megjegyzés: Az oszlopok fölötti számok a bruttó összköltséghányadot mutatják.

Forrás: MNB.

belül­–­a­saját­biztosítási­águkon­belül­–­érjék­el­az­ahhoz­kitűzött­célértéket.­A­jövőbeli­értékek­megvalósulá-sának­lehetőségét­valószínűsíti,­hogy­korábban­–­a­legnagyobb­piacméret­idején,­2007­körül­–­a­szektor­már­

elérte­ezt­a­szintet­és­csak­a­szűkülő­piac­okán­emelkedett­érdemben­a­költséghányad­értéke.­A­szektor­újbóli­

fellendülése­esetén­ismét­elérhető­lesz­a­20-30­százalék­közötti­költséghányad,­amelyet­a­digitalizáció­és­más­

innovációk­is­támogathatnak,­míg­a­bérek­további­növekedése­mérsékelhet.

Az­élet­és­nem-élet­ág­közötti­közel­azonos­piacméret­okán­a­teljes­biztosítási­költséghányad­a­fentebb­vázolt­

értékek­számtani­átlagához­közel­esik­(24.­ábra).­Ennek­megfelelően­azt­várjuk,­hogy­a­tisztán­életbiztosítók­

20­százalék­közeli­költséghányadúak­lesznek,­a­tisztán­nem-életbiztosítók­30­százalék­közeliek,­míg­a­kompozit­

biztosítók­valahol­a­kettő­átlagánál­helyezkednek­majd­el­–­attól­függően,­hogy­melyik­ág­milyen­súlyú­a­saját­

tevékenységükön­belül.­

24. ábra

A biztosítási szektor költségei a bruttó díjbevétel arányában

30 28

26 26

30 31 31 32 33

30 30 30 30

0 5 10 15 20 25 30 35

0 5 10 15 20 25 30 35

2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Célérték

% %

20–30

Szerzési költség Igazgatási költség Kárrendezési költség Befektetési költség

Megjegyzés: Az oszlopok fölötti számok a bruttó összköltséghányadot mutatják.

Forrás: MNB.

In document 2O18 F E B R U Á R (Pldal 29-35)