Bankközi Klíring Rendszer dióhéjban

Németh Gábor GIRO Zrt.

A

Bankközi Klíring Rendszer

dióhéjban

Tartalom

A számlapénzben történő fizetések lebonyolításához központi rendszerekre van szükség.

Miért?

• Az elszámolásban résztvevők magas száma miatt.

• Az elszámolt tranzakciók tömege miatt.

• Az elszámolás stabilitása, biztonsága miatt.

• Az elszámolás automatizáltsága miatt.

• Az elszámolás időkritikussága miatt.

• Költséghatékonyság miatt.

Miért van szükség elszámolóházra?

Miért van szükség elszámolóházra?

„A” BANK „B” BANK

Bilaterális kapcsolat esetén egyszerű az elszámolás

Miért van szükség elszámolóházra?

„A” BANK „B” BANK

„D” BANK

„C” BANK

„E” BANK

Multilaterális kapcsolat esetén már bonyolultabb a folyamat

Miért van szükség elszámolóházra?

„A” BANK

„B” BANK

„D” BANK

„C” BANK

„E” BANK

Egy központi szereplővel konszolidálódik a

folyamat

A pénzügyi infrastruktúra gépezet elemei

Bankközi Klíring Rendszer

Kártya elszámoló rendszerek

Értékpapír

elszámolás (OTC)

Posta Elszámoló

Központ

Nemzetközi devizakiegyenlítési

rendszer

Értékpapír

elszámolás (tőzsde)

VIBER,

Ügyfélszámla-vezető rendszer

A BKR feladata

Bankközi Klíring Rendszer

A BKR a kis összegű bankközi fizetések elszámolását végző

rendszer

HUF 100

elszámolása

A BKR feladata

HUF 100

elszámolása

Kis összegű rendszer

A kis összegű, nagy tömegű tranzakciók elszámolására optimalizált rendszer.

Éves szinten 350 millió darab

tranzakció. Ezek legnagyobb

hányada (≈75%) 100 e Ft alatti

egyedi értékű tranzakció.

A BKR feladata

Bankközi fizetések

Az elszámolás mindig a közvetlen résztvevők (klíringtagok) között

történik, a nem bankközi tranzakciók visszautasításra

kerülnek.

HUF 100

elszámolása

A BKR feladata

Elszámolást végző rendszer

Elszámolás ≠ Kiegyenlítés

Elszámolás: a bankközi követelések és tartozások kiszámítása.

Kiegyenlítés: követelések és tartozások teljesítése az

együttműködő fél (MNB) által vezetett bankszámlákon.

HUF 100

elszámolása

8

A BKR fejlődése

1 3

5

PEK 2001 Csoportos tételek bevezetése

1996

Ciklussűrítés

2015. szeptember 7.

GIRO Rt.

megalapítása 1988

2

Első elszámolási nap 1994. november 18.

4

Közvetlen benyújtás 1998

6

Elszámolásforgalom megújítása (InterGIRO1)

2009. november 1.

Napon belüli többszöri elszámolási rendszer bevezetése (InterGIRO2)

2012. július 2. GIROInstant

2019. július 1.

10 9

MNB 100%-os tulajdonszerzése 2014

Instant payment

Működő rendszer

Tervezett rendszer

35/2017. (XII. 14.) MNB rendelet 35. § (1)

Mikor azonnali az átutalás?

nem kötegben került benyújtásra (fogyasztók esetén a kötegelt is!) egyedi átutalási megbízás

forintösszegre szóló, forintban vezetett fizetési számla terhére indított nem értéknapos

legfeljebb 10 millió Ft összegű (opcionális korlát) elektronikus csatornán benyújtott

10

Ft

1

GIROInstant

Másodlagos számlaazonosító

• Mobiltelefonszám, országkódot tartalmazó előtaggal (pl. 0036)

• Adószám, adóazonosító jel, országkódot tartalmazó előtaggal (pl. HU)

• E-mail

• N:1 hozzárendelés

• Bővíthető (rendszám, TAJ stb.)

• Fizetési számlátnem vezető pénzforgalmi szolgáltatókis

Fizetési kérelem

• Nempénzforgalmi szolgáltatók (kereskedők, állami intézmények, közüzemi szolgáltatók) számára is elérhető

• Kedvezményezett indítja

• Összege módosítható

• Érvényessége 2 hónap

• Fizető fél jóváhagyása szükséges

GIROInstant

• 5 mp/tranzakció

• 500 TPS kapacitás

• 100% csatlakozás

• 99,9%-os rendelkezésre állás

• Pénzforgalmi szolgáltatók

Jogszabályi követelmények

16

•Azonnali átutalás

-

Átutalás: Kezdeményező – Kedvezményezett bank: 5 másodperc

-

Visszajelzés: Kedvezményezett bank – Kezdeményező bank: 5 másodperc

•Fizetési kérelem

-

Kérelem: Kezdeményező – Fizetésre kötelezett bankja: 5 másodperc

-

Visszajelzés: Fizetésre kötelezett bankja – Küldő fél szolgáltatója: 5 másodperc

•Másodlagos azonosítók

-

Regisztráció/Törlés/Lekérdezés: 5 másodperc

Keresés: 1 másodperc

- Nincs Time out

Fizetési helyzetek

Számlafizetések Mobilfizetés

Online vásárlás Közmű díjfizetés Bolti fizetés

Magánszemélyek közötti

fizetés

Kvíz

1. kérdés:

Jóváírható-e Magyarországon vezetett euró bankszámlára érkező azonnali átutalás?

a) Igen b) Nem 2. kérdés:

Eltérhetnek-e a bankok a GIROInstantban a kötelezően meghatározott 10 millió forintos összeghatártól?

a) Igen b) Csak lefelé c) Csak felfelé d) Csak bankon belüli utalás esetén 3. kérdés:

Milyen típusú ügyfél esetén kötelesek a bankok a kötegelt megbízásokat azonnali átutalásként befogadni?

a) Vállalati b) Lakossági c) Minden esetben d) Nem kötelesek befogadni 4. kérdés:

Milyen kiegészítő szolgáltatás nem jön létre a GIROInstant részeként?

a) Másodlagos számlaazonosító adatbázis b) Fizetési kérelem c) Mobil alkalmazás 5. kérdés:

Mi nem lehet másodlagos számlaazonosító?

a) Magyar vezetékes telefonszám b) Ghánai mobil telefonszám c) Olasz adószám d) Citromail e-mail cím

Átutalás

Átutaló Jogosult(ak)

BANK

Átutaló bankja Jogosult(ak)

bankja(i)

BANK

Terhelés Jóváírás

Beszedés

Beszedő Kötelezett(ek)

BANK

Beszedő bankja

Kötelezett(ek) bankja(i)

BANK

Jóváírás Terhelés

Postai készpénzkifizetés

Számlapénz Átutaló

(közvetlen benyújtó)

Jogosult(ak)

Magyar Államkincstár (Közvetlen benyújtó „bankja”)

Posta Elszámoló Központ számlavezetője

MNB

Terhelés Jóváírás

100

K és zp én z

PEK

A folyamat résztvevői

BANK

Közvetlen résztvevő

BANK

Közvetlen résztvevő Kezdeményező

ügyfél

Jogosult ügyfél

Közvetlen benyújtók

Közvetett résztvevő Közvetett

résztvevő Kezdeményező

ügyfél

Jogosult ügyfél

BANK BANK

BKR forgalom alakulása 1996-2018

23

Forgalmi statisztikák

A BKR tranzakció szám naponkénti

megoszlása - 2018

A BKR tranzakció érték naponkénti

megoszlása - 2018

Hónap \ Nap 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Össz. (e db)

Január 28 101

Február 27 949

Március 30 734

Április 29 321

Május 30 572

Június 30 034

Július 30 059

Auguszt us 30 230

Szept ember 27 692

Október 33 381

November 29 887

December 32 434

Színskála 520 ezer 5.100 ezer

Hónap \ Nap 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Össz. (Md Ft)

Január 9 430

Február 8 130

Március 8 933

Április 8 880

Május 9 645

Június 9 340

Július 9 478

Auguszt us 9 404

Szept ember 9 302

Október 10 601

November 9 885

December 11 497

Színskála 90 milliárd 1.550 milliárd

Tényleges fedezet Virtuális fedezet

InterGIRO2 egyenlít ki (VIBER) MNB egyenlít ki (IBI alapján)

Homogén csoport szinten Elszámolás fájl szinten

Bankszámlaszám BIC

ISO20022 / SEPA (HCT) Saját szabvány

Napközbeni többszöri elsz.

Éjszakai elszámolás

Elszámolásforgalmi platformok főbb tulajdonságai

25

InterGIRO1 InterGIRO2

100

Tényleges fedezet

GIROInstant egyenlít ki Tranzakció szinten

BIC

ISO20022 / SEPA (HCT) Folyamatos 7×24×365

GIROInstant

Tranzakciók számának és értékének megoszlása platformonként és ciklusonként – 2018

26

Visszautalás, visszautasítás Postai készpénzkifizetés Visszavonás

Csoportos beszedés Egyedi beszedés Csoportos átutalás Egyszerű átutalás

Tranzakció típus

Elszámolásforgalmi platformok főbb tranzakció típusai

27

✓

✓

✓

✓

✓ 



✓



✓

✓



✓

✓

InterGIRO1 InterGIRO2

✓









✓

✓

GIROInstant

Fizetési kérelem   ✓

Kivizsgálási üzenet   ✓

?

Forgalom tranzakció típusonkénti megoszlása – 2018

28

23:00-7:15

Rendkívüli küldési szakasz

1. elszámolási ciklus

15:30-21:00 1. banki küldési szakasz

Éjszakai elszámolás üzemideje

29

20:30

Keretinformáció az MNB-től

21:00-22:00 1. elszámolás

2. elszámolási ciklus

9:45 MNB engedély

21:00-23:00 2. banki küldési szakasz

2.

elsz.

Eredmények kiküldése (1:00-tól)

2. elszámolási ciklus

T-1 nap

15:30 24:00

T nap

0:00 12:30

1. elszámolási ciklus

HUF

23:00-1:00

2. elszámolás ^HUF

9:45- 11:00 ^HUF

6:00-17:00 Banki küldési időszak

1. ciklus

Napközbeni elszámolás üzemideje

30

T nap

6:00 18:10

2. ciklus 3. ciklus 4. ciklus 5. ciklus 6. ciklus 7. ciklus 8. ciklus 9. ciklus 10. ciklus

7:30 cut off

8:30 cut off

9:30 cut off

10:30 cut off

11:30 cut off

12:30 cut off

13:30 cut off

14:30 cut off

15:30 cut off

17:00 cut off

7:30-8:20 1. ciklus elszámolása 8:20-8:30 banki fogadás 8:30-9:20 2. ciklus elszámolása 9:20-9:30 banki fogadás 9:30-10:20 3. ciklus elszámolása 10:20-10:30 banki fogadás 10:30-11:20 4. ciklus elszámolása 11:20-11:30 banki fogadás 11:30-12:20 5. ciklus elszámolása 12:20-12:30 banki fogadás 12:30-13:20 6. ciklus elszámolása 13:30-14:20 7. ciklus elszámolása 14:30-15:20 8. ciklus elszámolása 15:20-15:30 banki fogadás 15:30-16:20 9. ciklus elszámolása 17:00-17:50 10. ciklus elszámolása 17:50-18:10 banki fogadás

17:00-17:30 Üzemidő hosszabbítás

13:20-13:30 banki fogadás 14:20-14:30 banki fogadás 16:20-16:30 banki fogadás

HUF HUF HUF HUF HUF HUF HUF HUF HUF HUF

03

CREDIT RISK

Fedezetvizsgálat

31

A rendszer tagjai nem viselnek hitelkockázatot.

A BKR-ben a bruttó elszámolási elv érvényesül, vagyis csak azok a fizetési megbízások kerülnek elszámolásra, amelyekre a küldő klíringtagnak a fedezet rendelkezésére áll.

Bruttó elszámolás elve

100

02 01

Az elszámolt tételek kiegyenlítése minden esetben biztosított.

Fedezetvizsgálat – InterGIRO1

32

Fedezet

Az éjszakai elszámolás tekintetében az MNB által megadott keret és a Klíringtag részére az adott napon a Fedezetvizsgálat pillanatáig elszámolt jóváírások összege.

Keret

A Klíringtag MNB-nél vezetett számlája egyenlegének és az MNB javára zárolt értékpapír-állomány erejéig biztosított hitelkeret (limit) összege.

Jóváírás

Az adott elszámolási ciklusban a Klíringtag javára elszámolt összeg.

Fedezet Hitelkeret

Jóváírás

Számla egyenleg

Fedezetvizsgálat – InterGIRO1 - példa

Mekkora az adott elszámolási ciklusban a bankok fedezete?

33

Számlaegyenleg Hitelkeret Jóváírás Fedezet

1.000 3.000 1.000 ?

1.000 5.000 0 ^?

5.000 0 2.000 ^?

5.000 6.000 7.000

-10.000 0 1.000 -9.000^?

0 5 20

20

25 10

10 0

5

15 0 10 A

B C D

∑

K üldő ban kok

A B C D ∑

Fogadó bankok

Éjszakai elszámolás – IBI mátrix

IBI mátrix

A Klíringtagok adott elszámolási ciklusra vonatkozó, egymással szembeni tartozásait és követeléseit tartalmazó szabványos adatállomány.

34

A B C D

∑

A

0 5 20 25

B 20

25 10 55

C 10

0

5 15

D 15

0 10

25

45 0 40 35 120

K üldő ban kok

∑

Fogadó bankok

Fedezetvizsgálat – InterGIRO2

35

Fedezet

A napközbeni elszámolás tekintetében

• a Klíringtag által az MNB-nél vezetett bankszámláján biztosított egyenleg, amely nagyobb vagy egyenlő a

Klíringtag fedezeti paramétere alapján számított összegnél;

• és a Klíringtag részére az adott elszámolási ciklusban elszámolt jóváírások összege.

Fedezeti paraméter

A Klíringtag által meghatározott érték, amely szerint a GIRO Zrt. megkísérli beszedni egy adott ciklus elszámolásához szükséges fedezetet a Klíringtag MNB-nél vezetett bankszámlájáról.

A Klíringtag az alábbi értékeket adhatja meg:

• bruttó kötelezettség (GPO)

• multilaterális nettó kötelezettség (MNO)

• nettó kötelezettség + x Ft, de legfeljebb a bruttó kötelezettség (GPO) összege

Fedezet Jóváírás

Számla egyenleg

MNO + x

Fedezetlehívás – fedezeti paraméter – InterGIRO2

36

Fedezetlehívás

• A napközbeni elszámolási rendszer az elszámoláshoz szükséges fedezet összegét ténylegesen beszedi/lehívja a Klíringtagok MNB-nél vezetett VIBER számlájáról.

• A szükséges fedezet összegét a rendszer a Klíringtag adott ciklusbeli tényleges küldési/fogadási forgalma és a beállított fedezeti paraméter ismeretében számolja ki.

• Az InterGIRO2 rendszer csak akkor hívja le a fedezetet, ha a teljes lehívandó összeg rendelkezésre áll a Klíringtag VIBER számláján. Részleges lehívás nincs.

Fogadás Küldés

MNO GPO

Küldés

MNO

MNO

x <= GPO

>= 0

Küldés

Küldés

Fogadás

Fogadás

Fedezetlehívás – InterGIRO2 – példa

Mekkora a beszedendő fedezeti összeg?

37

Küldött összeg Fogadott összeg

Multilaterális

nettó pozíció GPO MNO MNO+500

200 0 0 0

-100 600 100 600

0 600 0 500

100 200 100 100 0 100

0 200

600 400 600

-400

600 200

-99 600 99 599

600 501

600 500

600 600

Fedezetlenség

38

Fogadás 500

Küldés

1000

GPO VIBER egyenleg:

500

„A” bank: 200

„B” bank: 150

„C” bank: 350

„D” bank: 300 Elszámolás FIFO elv

alapján, homogén csoportonként

 ✓

✓



Fedezetlen tételek feldolgozása

• A fedezetlen tranzakciók az 1-9. ciklusban átgörgetésre kerülnek a következő ciklusra.

• Az utolsó ciklusban fedezetlen tételek visszautasításra kerülnek.

• A visszautasított tételeket újból be kell küldeni elszámolásra.

Fedezet- lehívás

Fedezet Jóváírás Számla egyenleg

Kiegyenlítési példa

39

Lépés Esemény „A” bank

(MNO)

„B” bank

(MNO+50)

„C” bank

(GPO)

GIRO egyenleg

2 Lehívandó fedezeti összegek 300 50 500 ?

3 Elszámolás előtti nyitó egyenleg a fedezeti

összegek sikeres lehívása után ? ? ? ?

4 Elszámolt forgalom (T=terhelés; J=jóváírás) T: 500

J: 450 T: 900

J: 600

T: 250

J: 600 ?

5 Elszámolás utáni MNP ? ? ? ?

6 Elszámolás utáni záró egyenleg ? ? ? ?

1 Elszámolás előtti nyitó egyenleg a fedezet lehívás

előtt 0 0 0 ?

T: 500 850 J: 450 T: 900

J: 600

T: 250 J: 600

7 Záró egyenleg kiutalása ? ? ? ?

0 0 0 0

-300 350 -50 850

500 0

300 50

300 50 500 850

400 850

0 450

400 0

0 450

Leg-leg-leg

• Legmagasabb napi tranzakció szám: 6.301.401 db (2017. 11. 10.)

• Legmagasabb napi tranzakció érték: 1.545.773.423.606 Ft (2018. 12. 20.)

• Legmagasabb havi tranzakció szám: 33.380.966 db (2018. október)

• Legmagasabb havi tranzakció érték: 11.496.788.381.466 Ft (2018. december)

• Legnagyobb egyedi értékű tranzakció: 135.000.000.000 Ft (2013.12.13.)

40

További statisztikák elérhetősége

Q&Am

a figyelmet!

Köszönöm a figyelmet!

ELŐADÓ

Németh Gábor

nemeth.gabor@mail.giro.hu

WEB GIRO ZRT.

info@mail.giro.hu www.giro.hu

www.giroinstant.hu