2. A VÁLLALATI FINANSZÍROZÁSI BIZTOSÍTÁSOK KÖZÖS ELEMEI
2.6. K OMMUNIKÁCIÓ ÉS D OKUMENTÁCIÓ
A feleket terhelő tájékoztatási kötelezettség és a megfelelő okiratok, dokumentumok fontos részei a biztosítási termékeknek, mivel a kockázatvállalás csak érdemi együttműkö-désen alapulhat. Emellett törvényi kötelezettség is terheli a biztosítókat.
2.6.1. Tájékoztatás
A biztosítási termékre vonatkozó írásos tájékoztatás összefügg a szerződés érvényes-ségével,223 ugyanis ha ez elmarad vagy nem-megfelelő, akkor maga az ügylet sem jön lét-re.224 A Bit 10. számú melléklete szerint ez a következőket kell, hogy legalább tartalmaz-za:225
i. a biztosítási időszakot és tartamot;
ii. a kockázatviselés kezdetét;
iii. a biztosítási eseményt;
iv. a díjfizetés, díjmódosítás módját, idejét, lehetőségét az alapbiztosításra és a kiegé-szítő kockázatokra;
v. a biztosító szolgáltatásait, azok teljesítésének módját, idejét és a választható lehető-ségeket;
vi. a szerződés megszűnésének eseteit;
vii. a szerződésfelmondás feltételeit;
viii. a biztosító mentesülésének feltételeit, az alkalmazott kizárásokat;
ix. az értékkövetés módját, mértékét;
x. a többlethozam visszajuttatásának mértékét és módját;
xi. a panasz – annak jellege szerint – a Felügyelethez vagy a békéltető testületekhez való előterjesztésének lehetőségét, illetve tájékoztatást a bírói út igénybevételének lehetőségéről;
xii. a szerződés jogának, illetve az alkalmazandó jognak a megjelölését;
219 in CZEGLE Tibor: Biztosítási ismeretek. PSzF (Phare), 1998. 95. o.
220 A biztosítás kiejtése az díj- és/vagy állomány-nyilvántartásból.
221 A biztosítás tárgyára vonatkozó terméket egy újfajta termékkel váltják fel.
222 Meglévő termék ugyanolyan termékkel történő helyettesítése például biztosítási összeg, esemény megvál-toztatása esetén.
223 Vö. Magyar Királyi Kúria 13877/1889 sz. in SZENDE Péter Pál: Hiteljog I. Kereskedelmi törvény. Grill Károly Könyvkiadó Vállalata, 1929. 673. o.
224 Vö. Budapesti Királyi Ítélőtábla 20/1901 sz. és Magyar Királyi Kúria 65/1904 sz. in SZENDE Péter Pál:
Hiteljog I. Kereskedelmi törvény. Grill Károly Könyvkiadó Vállalata, 1929. 667. o.
225 10. számú melléklet a 2003. évi LX. törvényhez – Az ügyfelek tájékoztatásáról. A felsorolás csak a finan-szírozással összefüggő elemeket tartalmazza.
83 A VÁLLALATI FINANSZÍROZÁSI BIZTOSÍTÁSOK KÖZÖS ELEMEI
xiii. azon szervezetek felsorolását, amelyeknek a biztosító az ügyfelek adatait továbbít-hatja;
xiv. harmadik országbeli biztosító fióktelepével kötött szerződés esetén e mellékletben foglaltakon túlmenően azt, hogy jogvita esetén mely ország bírósága jár el, milyen anyagi és eljárási jogszabályok alkalmazásával, továbbá az eljárás nyelvének meghatározását;
xv. biztosító egyesületeknél a szükségessé váló pótlólagos befizetési kötelezettség elő-írását, illetve a szolgáltatás csökkentése tekintetében a szabályzatra való hivatko-zást.
2.6.2. A közlés és változás bejelentési kötelezettség
A megfelelő tájékoztatás szerepe nagyon fontos, mivel ezen alapul a biztosító kocká-zatviselése, illetve gazdasági szempontból a díjszabása. A Ptk. generál klauzulái körében rögzített jóhiszeműség és a tisztesség követelményeinek megfelelő (bona fides), kölcsönö-sen együttműködve történő eljárás, valamint az 540. § (1) szerint, a biztosított és a szerző-dő a szerződéskötéskor köteles a biztosítás elvállalása szempontjából minden olyan lénye-ges körülményt a biztosítóval közölni, amelyeket ismert vagy ismernie kellett.226 Ezt a ren-des, eredeti közlési kötelezettséget egészíti ki, erősíti meg a biztosítás hatálya alatt tovább-ra is fennálló utólagos tájékoztatás.227
A biztosító írásban közölt kérdéseire adott, a valóságnak megfelelő válaszokkal a biztosított/szerződő közlési kötelezettségének eleget tesz. A kérdések megválaszolatlanul hagyása egymagában nem jelenti a közlési kötelezettség megsértését. A biztosí-tott/szerződő köteles a biztosító rendelkezésére bocsátani a biztosító kockázatvállalása szempontjából jelentős okiratokat, dokumentációkat, szerződéseket és hatósági határozato-kat. A biztosított/szerződő köteles tájékoztatni a biztosítási szerződés megkötésekor és a biztosítási szerződés hatálya alatt a biztosítót minden egyéb olyan megállapodásról, amely a biztosított gazdasági helyzetét, hitelképességét vagy pénzügyi helyzetét befolyásolja.
A biztosított/szerződő köteles tájékoztatni biztosítót a biztosított adóshelyzetében bekövetkező jelentősebb változásokról, ideértve a kezesi és garanciavállalásokat, kölcsö-nöket és adósságterheket. A biztosított a biztosítási szerződés hatályba lépése napjától nem nyújthat saját vagyona terhére biztosítékot a biztosító előzetes írásbeli engedélye nélkül. A
226 Vö. 1875. évi XXXVII. törvénycikk – Kereskedelmi törvény 474. § A biztosított a szerződés megkötése-kor az előtte tudva lévő azon körülményeket, melyek fontosságuknál fogva a biztosítás elvállalására befo-lyással lehetnek, a biztosítóval közölni tartozik. 475. § A mennyiben a biztosított vagy a helyette szerződő fél, az ügylet megkötésekor fontos (474. §.) és a biztosító előtt tudva nem levő ténykörülményeket elhallga-tott, vagy ha a fontos körülményeket valótlanul adta elő, a biztosítónak, ha előtte az adatok vagy előadás valótlansága vagy helytelensége tudva nem volt, jogában áll a szerződés érvényességét az esemény bekövet-kezte után is, akár kereset akár kifogás alakjában megtámadni.
227 in FEHÉRVÁRY Jenő: A magyar kereskedelmi jog rendszere. Grill Károly Könyvkiadó Vállalata, 1944.
476-8. o.
84 biztosítási szerződés megkötésekor fennálló terhekről és biztosítékokról
biztosí-tott/szerződő a biztosítót a kérdőív/adatközlő kitöltésével teljes körűen tájékoztatja, amely kérdőív/adatközlő a biztosítási szerződés elválaszthatatlan részét képezi.
A biztosított/szerződő a biztosítási szerződés fennállása alatt köteles a biztosítónak haladéktalanul, de legkésőbb 5 munkanapon belül írásban bejelenteni minden olyan lénye-ges változást, amely kihat a biztosító kockázatviselésére.
A szerződési gyakorlat az alábbi körülményeket tekinti lényegesnek:
i. a szerződéskötéskor az ajánlaton/adatközlőn írásban közölt adatok és körülmények megváltozása,
ii. biztosított által kiadott garancia vagy kezesi kötelezvény lehívásra kerül,
iii. a díjszámítás alapját képező adatok jelentős megváltozása,
iv. minden olyan változás, esemény, amely a biztosított gazdasági helyzetét, hitelké-pességét, pénzügyi helyzetét érintheti,
v. a biztosított elleni csődeljárás, felszámolási eljárás, valamint a biztosított jogutód nélküli megszűnését célzó végelszámolási eljárás megindítása,
vi. a biztosított vagy tulajdonosainak jogállásában, társasági formájában bekövetkezett változás,
vii. a cégjegyzésre jogosultak személyében vagy a cégjegyzés módjában bekövetkezett változást,
viii. a biztosított által folytatott tevékenység helyének és körülményeinek megváltozása,
ix. a kármegelőzés, kárelhárítás rendszerében bekövetkező módosulások.
A közlési és változásbejelentési kötelezettség a szerződőt és a biztosítottat egyaránt terheli. Egyikük sem védekezhet olyan körülmény vagy változás nem tudásával, amelyet bármelyikük elmulasztott a biztosítóval közölni vagy neki bejelenteni, noha arról tudnia kellett, és a közlésre, illetőleg bejelentésre köteles lett volna. A biztosító – előzetes értesí-tést követően – jogosult a helyszínen ellenőrizni a kockázati viszonyokat és a biztosí-tott/szerződő által szolgáltatott adatok helyességét. A biztosító jogosult tájékoztatást és adatot kérni a biztosított üzleti tervének alakulásáról és minden olyan körülményről, ame-lyet lényegesnek tart a biztosított hitelképessége vagy pénzügyi helyzetének megítélése szempontjából.
A közlési és változásbejelentési kötelezettség elmulasztása esetén, i) ha a biztosító csak a szerződéskötés után szerez tudomást a biztosítási szerződést érintő lényeges körül-ményekről, továbbá ii) ha a biztosítási szerződésben meghatározott lényeges körülmények változását közlik vele, tizenöt napon belül írásban javaslatot tehet a biztosítási szerződés módosítására, illetőleg – ha a kockázatot szabályzata értelmében nem vállalhatja – a bizto-sítási szerződést harminc napra írásban felmondhatja. A biztosított dönt a módosító javaslat elfogadásáról, ha nem fogadja el, vagy arra meghatározott időn belül nem válaszol, a
bizto-85 A VÁLLALATI FINANSZÍROZÁSI BIZTOSÍTÁSOK KÖZÖS ELEMEI
sítási szerződés a módosító javaslat közlésétől számított harmincadik napon megszűnik.
Erre a következményre a biztosítottat a módosító javaslat megtételekor figyelmeztetni kell.
Természetesen a biztosító határozhat úgy is, hogy nem él e jogával, és a biztosítási szerző-dés az eredeti tartalommal hatályban marad.
A közlésre, illetőleg a változás bejelentésére irányuló kötelezettség megsértése ese-tében a biztosító kötelezettsége nem áll be, kivéve ha bizonyítják, hogy az elhallgatott vagy be nem jelentett körülményt a biztosító a szerződéskötéskor ismerte, vagy az nem hatott közre a biztosítási esemény bekövetkeztében.
Az értesítési kötelezettség értelmében a biztosított azonnal (24 órán belül) közli a biztosítóval a kötelezvény tartalmára vonatkozó igényét, azaz a biztosítási esemény bekö-vetkezését. A késedelemből eredő károkat a biztosított/szerződő maga viseli, a szerződés-ben meghatározhatnak kimentési eseteket (pl. vis maior).
2.6.3. A kötvény
A biztosítási kötvény (insurance policy) a szerződés létrejöttének visszaigazolása a biztosító részéről,228 a szerződés létrejöttét igazoló okmány. Az írásbeli megállapodást, illetőleg a biztosító elfogadó nyilatkozatát biztosítási kötvény (igazolójegy, biztosítási bé-lyeg) kiállítása pótolja.229 A biztosított a biztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeg erejéig, és legfeljebb a biztosítási időtartam végéig igényelheti a biztosítótól a köt-vény(ek), vagy kötelezvény(ek) kiadását. A biztosítási szerződésben meghatározott biztosí-tási összeg kimerülését vagy a biztosíbiztosí-tási tartam lejártát követően a biztosíbiztosí-tási szerződés alapján a biztosított újabb kötelezvények kiadását nem igényelheti. A biztosító a biztosítási szerződés alapján a biztosított írásbeli kérelmének kézhezvételét követően adja ki a köte-lezvényt. A biztosítottnak külön kell nyilatkoznia, hogy tudomásul veszi az általa közölt tartalomnak megfelelő kötelezvény szöveget.
A kötvény kiadásának feltétele a biztosítási szerződésben meghatározott biztosíték-nak a biztosító rendelkezésére bocsátása. A szerződés megkötésekor a biztosító rendelke-zésére bocsátott biztosítékok felsorolását a biztosítási szerződés tartalmazza. A biztosító-nak jogában áll az egyes kötelezvények kiadását elutasítani. A kötelezvények kiadására vonatkozó igényeket a biztosító egyedileg bírálja el a mindenkori kockázatvállalási irány-elveinek megfelelően.
228 in ILLÉS B. Csaba –szerk.: A kft. gyakorlati kézikönyve. Verlag Dashöfer: 2007. 8/13. pont.
229 Ptk. 538. §
86 A biztosítónak a kötelezvények kiadása után is jogában áll további biztosítékot kérni,
ha: i) a biztosított vagy vállalatcsoportjához tartozó más vállalat olyan egyesülésben, válla-latfelvásárlásban vesz részt, amely lényegesen megváltoztatná a biztosított gazdasági hely-zetét és negatívan befolyásolná a biztosítottat a biztosítási szerződésben foglalt kötelezett-ségeinek teljesítésében; vagy; ii) a biztosított hitelképessége vagy pénzügyi helyzete hátrá-nyosan változik.
A biztosító visszavonható vagy visszavonhatatlan, készfizető vagy sortartásos kezes-séget tartalmazó kötelezvényt állít ki a magyar jog szabályai szerint.
A biztosító nyilvántartást vezet a biztosított részére kiállított kötelezvényekről.